Istilah asuransi
komersial digunakan untuk semua jenis asuransi yang mengacu pada semua operasi asuransi yang
bersifat nirlaba (profit). Usaha perasuransian yang ada sekarang tergolong
dalam asuransi komersial karena tujuannya tidak lain adalah untuk mendapatkan
profit (keuntungan).
Dalam pembahasan part 1
sebelumnya telah dijelaskan bahwa tidak ada dalil (Al-Qur’an & sunnah) yang
menyebutkan bahwa jenis asuransi ini dilarang. Hal ini mengundang beberapa
perdebatan dikalangan ulama, secara umum ada 2 pendapat ulama:
a. Ulama yang membolehkan:
- Transaksi didalamnya tidak melibatkan
bunga (riba).
- Kegiatannya tidak bertentangan dengan
hal-hal yang dilarang islam.
b. Ulama yang melarang:
- Semua jenis asuransi komersial
dilarang
- Based on fiqh academy under the
organization of the islamic conference at december 1985.
Yusuf qardhawi, salah
satu ekonom kontemporer dalam kitabnya yang sangat fenomenal “Al-Halal wal
Haram Fil Islam” menjelaskan, ” Praktik
perusahaan asuransi modern tdk dapat diterima islam. Namun, islam menentang
cara dan metodenya saja, bukan secara keseluruhan bisnis asuransi (tujuan dan
sasaran asuransi)”.
ʿAbd al-Wahhab Hallaf,
membandingkan kontrak asuransi jiwa konvensional dengan kontrak Mudharabah. Tertanggung
memberikan kontribusi modal dan perusahaan
asuransi memberikan kontribusi
dalam usaha. Pada
akhirnya pendapat ini tdk dpt diterima. Walaupun sekarang akad mudharabah
digunakan sebagai salah satu akad yang di praktikan dalam asuransi syariah.
Masalah kepatuhan asuransi jiwa dengan prinsip syariah juga dipertimbangkan di
tingkat pemerintah. Pada tanggal 15 Juni 1972, Komite Fatwa Nasional (Malaysia) membuat keputusan berikut:
Setelah diskusi panjang dan rinci,
konferensi telah memutuskan secara mufakat bahwa
asuransi jiwa saat ini dilakukan oleh perusahaan asuransi adalah sebuah transaksi batal (fasid) karena bertentangan
dengan kontrak prinsip-prinsip Syariah,
karena mengandung
elemen-elemen:
- Maysir
- Gharar
- Riba
Dengan
demikian, dari sudut pandang syariah, (hidup)
asuransi dilarang (haram)
Salah satu alasan yang mendasari
fatwa ini adalah bahwa Praktik asuransi sekarang bertentangan dg Islam dalam
beberapa hal:
- Banyak kontrak asuransi mengandung
riba (kompensasi dengan jumlah yang lebih)
- Investasi yang dilakukan oleh
perusahaan asuransi melibatkan pembayaran bunga.
- Tertanggung kehilangan angsuran yang
telah dibayarkan kepada perusahaan asuransi jika klaim tidak terjadi (judi).
- Model asuransi mengandung unsur
gharar, yang memasukan unsur ketidakpastian dalam subyek kontrak.
- Perusahaan asuransi memperoleh
keuntungan atau kerugian atas kematian/kecelakaan seseorang (tertanggung).
GHARAR
Gharar diterjemahkan dari sastra
bahasa Arab sebagai "bahaya“.
Menurut Ibn Rusyd gharar
terjadi karena kelengkapan akan informasi obyek tdk lengkap, bahkan ada unsur
ketidakpastian dalam objek. Menurut Ibn Taimiyah gharar terjadi jika salah satu
pihak tidak mengetahui apa yang akan ia peroleh dari perjanjian/transaksi yang
dilakukan. Sedangkan menurut Saiful Azhar Rosly
kontrak asuransi mengandung gharar karena salah satu pihak mungkin
mendapatkan semua keuntungan, sementara yang lain satu (tertanggung) menerima
risiko kehilangan angsuran telah ia bayar.
Gharar
dalam kontrak asuransi ada tiga jenis:
- Ketidakpastian mengenai konsekuensi
dr pembuatan kontrak (baik utuk tertanggung maupun penanggung).
- Ketidakpastian mengenai jangka waktu
kontrak
- Ketidakpastian, ketika bahaya terjadi
apakah Perusahaan asuransi akan memiliki jumlah yang dibutuhkan untuk membayar
kompensasi.
MAYSIR
Maisir secara harfiah berarti
"judi". Tidak seperti gharar, maisir benar-benar dilarang oleh Islam.
Dalil : (5;90), (5;91), (2;219).
Nabi melarang semua jenis
transaksi di mana keuntungan materi tergantung pada kesempatan atau spekulasi,
bukan pada kontribusi pekerjaan. Sedangkan Praktik asuransi di barat menggambarkan
bahwa keuntungan/kerugian dalam bisnis
asuransi tergantung pada kesempatan. Hubungan
asuransi dengan maysir adalah sebagai
permainan tergantung pada terjadinya resiko. Jika resiko terjadi maka
perusahaan kalah. Sebaliknya, jika resiko tidak terjadi perusahaan menang.
Kaitan Antara Gharar dan Maysir Dalam
Asuransi:
- Setiap permainan kesempatan
(qimar) mengandung ketidakpastian tertentu dan dikategorikan sbg gharar.
- Semua gharar belum tentu qimar.
- Gharar adalah istilah umum untuk
semua ketidkpastian.
- Qimar atau maysir mengacu pada
jenis khusus aktivitas manusia yang berbasis keberuntungan.
Perbedaan
judi dan asuransi:
- Tertanggung mencoba untuk meminimalkan konsekuensi
dari resiko. Sementara penjudi bertindak dengan cara menciptakan risiko ini.
- Motivasi penjudi adalah untuk mendapatkan keuntungan
materi. Asuransi berharap mendapatkan perlindungan finansial saat terjadi
kerugian.
- Uang yang diterima penjudi untuk meningkatkan
kekayaan, sedangkan dalam asuransi hanya mencakup kerugiannya saja.
- Dari banyak penjudi, hanya beberapa saja yang
untung. Dalam asuransi, semua tertanggung mendapatkan kompensasi jika ia
mengalami musibah.
- Peserta asuransi memiliki kepentingan terhadap objek
yang diasuransikan, dalam perjudian hal ini tidak ada.
RIBA
Riba scr bahasa adalah “tambahan”.
Islam melarang pinjaman uang untuk mendapatkan keuntungan. Larangan riba secara
tegas ada dlm surat (2;275-279),dll.
Kriteria utama untuk
mengidentifikasi riba adalah waktu dan kuantitas subyek kontrak. Kontrak
asuransi melibatkan perbedaan dalam jumlah uang yang dibayarkan dan diterima
oleh tertanggung dan di saat-saat ketika uang dibayar dan diterima. Perusahaan
asuransi dalam praktek sehari-hari mereka melakukan operasi investasi yang
melibatkan pembayaran bunga. (ex: premi asuransi).
Berikut adalah beberapa pendapat yang
berkaitan dengan riba:
a. Pendapat
para ahli:
o
Semua
bisnis asuransi tdk dianggap haram. Bunga dalam pembayaran premi tdk termasuk
bunga, krn jumlah premi yang dibayar ditetapkan sebelumnya.
o
Tidak
ada alasan bahwa pembebanan bunga menjadikan Praktik ini dilarang. Perusahaan
dpt invest ke LKS.
o
Dalam
sistem konve, angsuran yang dibayar oleh tertanggung dianggap sebagai pinjaman.
o
Para ahli yang percaya bahwa esensi dari
kontrak asuransi adalah pertukaran uang untuk uang (dengan perbedaan waktu dan
jumlah).
b. Beberapa
pendapat dari pihak yang kontra:
- Abdallah al-Qalkili : orang beriman
tdk harus menggantungkan nasibnya, tetapi hrs bergantung pada aturan yang ada
dalam syariah.
- Quran dan Sunnah tidak menyebutkan
definisi yang jelas dari kontrak asuransi.
- Gharar dalam sebuah asuransi
komersial melebihi tingkat yang diperbolehkan oleh syariah.
- Dalam
asuransi, tertanggung menerima kompensasi berdasarkan kewajiban
perusahaan. Jika klaim yg diasuransikan
tidak terjadi, tertanggung kehilangan uang yang ia bayar.
c.
Pendapat
menurut penulis (Renat I. Bekkin):
o Tujuan utama dari kontrak asuransi
adalah untuk menerima kompensasi dari perusahaan asuransi dalam hal dari bahaya
tertentu.
o angsuran dibayar oleh tertanggung
tidak dapat dianggap sebagai pinjaman sebagian, setidaknya, karena
"pinjaman" tersebut tidak selalu dibayar kembali.
o Asuransi yang melibatkan unsur bunga
pasti fasid, karena mereka tetap berharap akan mendaptkan jumlah dr bunga yang
bertambah dlm jangka tertentu.
o Tidak semua tambahan dikatakan riba,
ex: dalam masalah pembayaran hutang. Jika ada kelebihan yang tdk dipersyaratkan
dawal itu bukan kategori riba.
o Kebutuhan akan masyarakat akan
institusi ini menjadi legalisasi dalam asuransi komersial. semua masyarakat
merasakan manfaatnya.
o Mengacu pada kegiatan khalifah yang
sering memperkenalkan aturan dan lembaga yang tidak ada sebelum mereka .
KESIMPULAN
- Kontrak asuransi komersial fasid
(shahih), tapi tidak sepenuhnya dilarang. Sahih adalah tindakan-tindakan dan
perbuatan (kontrak) yang sempurna dalam bentuk tapi ragu dalam tindakan.
- ‘‘Tinggalkan apa yang membuat Anda
ragu dan beralih ke apa yang tidak membuat Anda keraguan“ (Hasan bin Ali).hal
yang sama dikatakan oleh ʿ Umar bin
al-Hattab:" Tinggalkan riba dan keraguan!!”
- Untuk mengatasi cacat (kekurangan )
dalam kontrak asuransi, sistem takful menjadi solusi alternatif.
Sumber: Artikel Renat I. Bekkin, PhD
in Law, Senior Research Fellow (Institute for African Studies &
Russian Academy
of Sciences)
