THE COMMERCIAL INSURANCE CONTRACT FROM THE POINT OF VIEW OF THE ISLAMIC LAW DOCTRINE “PART 2”

Istilah asuransi komersial digunakan untuk semua jenis asuransi yang  mengacu pada semua operasi asuransi yang bersifat nirlaba (profit). Usaha perasuransian yang ada sekarang tergolong dalam asuransi komersial karena tujuannya tidak lain adalah untuk mendapatkan profit (keuntungan).

Dalam pembahasan part 1 sebelumnya telah dijelaskan bahwa tidak ada dalil (Al-Qur’an & sunnah) yang menyebutkan bahwa jenis asuransi ini dilarang. Hal ini mengundang beberapa perdebatan dikalangan ulama, secara umum ada 2 pendapat ulama:

a.      Ulama yang membolehkan:

• Transaksi didalamnya tidak melibatkan bunga (riba).
• Kegiatannya tidak bertentangan dengan hal-hal yang dilarang islam.

b.      Ulama yang melarang:

• Semua jenis asuransi komersial dilarang
• Based on fiqh academy under the organization of the islamic conference at december 1985.

Yusuf qardhawi, salah satu ekonom kontemporer dalam kitabnya yang sangat fenomenal “Al-Halal wal Haram Fil Islam”  menjelaskan, ” Praktik perusahaan asuransi modern tdk dapat diterima islam. Namun, islam menentang cara dan metodenya saja, bukan secara keseluruhan bisnis asuransi (tujuan dan sasaran asuransi)”.

ʿAbd al-Wahhab Hallaf, membandingkan kontrak asuransi jiwa konvensional dengan kontrak Mudharabah. Tertanggung memberikan kontribusi modal dan perusahaan asuransi memberikan kontribusi dalam usaha. Pada akhirnya pendapat ini tdk dpt diterima. Walaupun sekarang akad mudharabah digunakan sebagai salah satu akad yang di praktikan dalam asuransi syariah.

Masalah kepatuhan asuransi jiwa dengan prinsip syariah juga dipertimbangkan di tingkat  pemerintah. Pada tanggal 15 Juni 1972, Komite Fatwa Nasional (Malaysia) membuat keputusan berikut:

Setelah diskusi panjang dan rinci, konferensi telah memutuskan secara mufakat bahwa
asuransi jiwa saat ini dilakukan oleh perusahaan asuransi adalah sebuah transaksi batal (fasid) karena bertentangan dengan kontrak prinsip-prinsip Syariah, karena mengandung
elemen-elemen:

1. Maysir 
2.  Gharar 
3.    Riba

Dengan demikian, dari sudut pandang syariah, (hidup) asuransi dilarang (haram)

Salah satu alasan yang mendasari fatwa ini adalah bahwa Praktik asuransi sekarang bertentangan dg Islam dalam beberapa hal:

• Banyak kontrak asuransi mengandung riba (kompensasi dengan jumlah yang lebih)
•     Investasi yang dilakukan oleh perusahaan asuransi melibatkan pembayaran bunga.
•  Tertanggung kehilangan angsuran yang telah dibayarkan kepada perusahaan asuransi jika klaim tidak terjadi (judi).
• Model asuransi mengandung unsur gharar, yang memasukan unsur ketidakpastian dalam subyek kontrak.
• Perusahaan asuransi memperoleh keuntungan atau kerugian atas kematian/kecelakaan seseorang (tertanggung).

GHARAR
 

Gharar diterjemahkan dari sastra bahasa Arab sebagai "bahaya“.

Menurut Ibn Rusyd gharar terjadi karena kelengkapan akan informasi obyek tdk lengkap, bahkan ada unsur ketidakpastian dalam objek. Menurut Ibn Taimiyah gharar terjadi jika salah satu pihak tidak mengetahui apa yang akan ia peroleh dari perjanjian/transaksi yang dilakukan. Sedangkan menurut Saiful Azhar Rosly  kontrak asuransi mengandung gharar karena salah satu pihak mungkin mendapatkan semua keuntungan, sementara yang lain satu (tertanggung) menerima risiko kehilangan angsuran telah ia bayar.

Gharar dalam kontrak asuransi ada tiga jenis:

• Ketidakpastian mengenai konsekuensi dr pembuatan kontrak (baik utuk tertanggung maupun penanggung).
• Ketidakpastian mengenai jangka waktu kontrak
• Ketidakpastian, ketika bahaya terjadi apakah Perusahaan asuransi akan memiliki jumlah yang dibutuhkan untuk membayar kompensasi.  

MAYSIR

Maisir secara harfiah berarti "judi". Tidak seperti gharar, maisir benar-benar dilarang oleh Islam. Dalil : (5;90), (5;91), (2;219).

Nabi melarang semua jenis transaksi di mana keuntungan materi tergantung pada kesempatan atau spekulasi, bukan pada kontribusi pekerjaan. Sedangkan Praktik asuransi di barat menggambarkan  bahwa keuntungan/kerugian dalam bisnis asuransi  tergantung pada kesempatan. Hubungan asuransi  dengan maysir adalah sebagai permainan tergantung pada terjadinya resiko. Jika resiko terjadi maka perusahaan kalah. Sebaliknya, jika resiko tidak terjadi perusahaan menang.

Kaitan Antara Gharar dan Maysir Dalam Asuransi:

1. Setiap permainan kesempatan (qimar) mengandung ketidakpastian tertentu dan dikategorikan sbg gharar.
2. Semua gharar belum tentu qimar.
3. Gharar adalah istilah umum untuk semua ketidkpastian.
4. Qimar atau maysir mengacu pada jenis khusus aktivitas manusia yang berbasis keberuntungan.

Perbedaan judi dan asuransi:

• Tertanggung mencoba untuk meminimalkan konsekuensi dari resiko. Sementara penjudi bertindak dengan cara menciptakan risiko ini.
• Motivasi penjudi adalah untuk mendapatkan keuntungan materi. Asuransi berharap mendapatkan perlindungan finansial saat terjadi kerugian.
• Uang yang diterima penjudi untuk meningkatkan kekayaan, sedangkan dalam asuransi hanya mencakup kerugiannya saja.
• Dari banyak penjudi, hanya beberapa saja yang untung. Dalam asuransi, semua tertanggung mendapatkan kompensasi jika ia mengalami musibah.
• Peserta asuransi memiliki kepentingan terhadap objek yang diasuransikan, dalam perjudian hal ini tidak ada.  

RIBA

Riba scr bahasa adalah “tambahan”. Islam melarang pinjaman uang untuk mendapatkan keuntungan. Larangan riba secara tegas ada dlm surat (2;275-279),dll.

Kriteria utama untuk mengidentifikasi riba adalah waktu dan kuantitas subyek kontrak. Kontrak asuransi melibatkan perbedaan dalam jumlah uang yang dibayarkan dan diterima oleh tertanggung dan di saat-saat ketika uang dibayar dan diterima. Perusahaan asuransi dalam praktek sehari-hari mereka melakukan operasi investasi yang melibatkan pembayaran bunga. (ex: premi asuransi).

Berikut adalah beberapa pendapat yang berkaitan dengan riba:

a.      Pendapat para ahli:

o   Semua bisnis asuransi tdk dianggap haram. Bunga dalam pembayaran premi tdk termasuk bunga, krn jumlah premi yang dibayar ditetapkan sebelumnya.

o   Tidak ada alasan bahwa pembebanan bunga menjadikan Praktik ini dilarang. Perusahaan dpt invest ke LKS.

o   Dalam sistem konve, angsuran yang dibayar oleh tertanggung dianggap sebagai pinjaman.

o    Para ahli yang percaya bahwa esensi dari kontrak asuransi adalah pertukaran uang untuk uang (dengan perbedaan waktu dan jumlah).

b.      Beberapa pendapat dari pihak yang kontra:

• Abdallah al-Qalkili : orang beriman tdk harus menggantungkan nasibnya, tetapi hrs bergantung pada aturan yang ada dalam syariah.
• Quran dan Sunnah tidak menyebutkan definisi yang jelas dari kontrak asuransi.
• Gharar dalam sebuah asuransi komersial melebihi tingkat yang diperbolehkan oleh syariah.
• Dalam  asuransi, tertanggung menerima kompensasi berdasarkan kewajiban perusahaan.  Jika klaim yg diasuransikan tidak terjadi, tertanggung kehilangan uang yang ia bayar.

c.       Pendapat menurut penulis (Renat I. Bekkin):

o    Tujuan utama dari kontrak asuransi adalah untuk menerima kompensasi dari perusahaan asuransi dalam hal dari bahaya tertentu.

o    angsuran dibayar oleh tertanggung tidak dapat dianggap sebagai pinjaman sebagian, setidaknya, karena "pinjaman" tersebut tidak selalu dibayar kembali.

o    Asuransi yang melibatkan unsur bunga pasti fasid, karena mereka tetap berharap akan mendaptkan jumlah dr bunga yang bertambah dlm jangka tertentu.

o    Tidak semua tambahan dikatakan riba, ex: dalam masalah pembayaran hutang. Jika ada kelebihan yang tdk dipersyaratkan dawal itu bukan kategori riba.

o    Kebutuhan akan masyarakat akan institusi ini menjadi legalisasi dalam asuransi komersial. semua masyarakat merasakan manfaatnya.

o    Mengacu pada kegiatan khalifah yang sering memperkenalkan aturan dan lembaga yang tidak ada sebelum mereka .

KESIMPULAN

• Kontrak asuransi komersial fasid (shahih), tapi tidak sepenuhnya dilarang. Sahih adalah tindakan-tindakan dan perbuatan (kontrak) yang sempurna dalam bentuk tapi ragu dalam tindakan.
• ‘‘Tinggalkan apa yang membuat Anda ragu dan beralih ke apa yang tidak membuat Anda keraguan“ (Hasan bin Ali).hal yang sama  dikatakan oleh ʿ Umar bin al-Hattab:" Tinggalkan riba dan keraguan!!”
• Untuk mengatasi cacat (kekurangan ) dalam kontrak asuransi, sistem takful menjadi solusi alternatif.

Sumber: Artikel Renat I. Bekkin, PhD in Law, Senior Research Fellow (Institute for African Studies & Russian Academy of Sciences)

ISLAMIC INSURANCE: NATIONAL FEATURES AND LEGAL REGULATION

CONCEPT AND SOURCES OF ISLAMIC LAW ”PART 1 “

Syariah atau syariat islam terbagi menjadi 3 bagian:

1. Teologi, yang berhubungan dengan ketuhanan.
2.  Etika islam, etika islam erat hubungannya dengan aqidah dan atau akhlak
3. Fiqh, menyangkut seluruh hal yang berhubungan dengan amalan-amalan manusia yang bersifat terperinci (definisi fiqh). Fiqh lebih sempit pengertiannya dari pada syariah. karena dalam syariah mencakup seluruh aspek yang lebih luas. So, fiqh adalah sebagian kecil dari syariah

Selain itu, kita juga mempunya pegangan atau pedoman dalam hidup. Pedoman hidup tersebut juga merupakan sumber utama hukum-hukum islam, yakni:

a Al-qur’an

Menurut cendekiawan Muslim, Kitab Suci berisi metodologi untuk menemukan jawaban atas apapun, bahkan pertanyaan yang paling modern, tapi diperlukan pengetahuan dan keterampilan untuk dapat menemukan mereka: ". . . Tidak ada sesuatupun yang Kami luputkan di dalam kitab…"(Quran 06:38).

Walaupun tidak ada dalil yang menyebutkan secara langsung mengenai kebolehan asuransi syariah, namun ada beberapa ayat yang secara langsung mengindikasikan anjuran untuk melakukan asuransi, yakni:

“Hai orang yang beriman! Bertaqwalah kepada Allah dan hendaklah setiap diri memperhatikan apa yang telah dibuat untuk hari esok (masa depan). Dan bertaqwalah kepada Allah. Sesungguhnya Allah Maha Mengetahui apa yang kamu kerjakan” (QS. al-Hasyr [59]: 18).

Selain itu dalam surat Al-Maidah ayat 2 juga mengisyaratkan bahwa sesama muslim harus tolong menolong dalam kebijaan dan takwa.

b Sunnah

Walaupun tidak menyebutkan secara langsung mengenai asuransi, namun ada bebrapa hadits yang mengisyaratkan tentang praktik asuransi, salah satunya adalah:

“Seorang mu’min dengan mu’min yang lain ibarat sebuah bangunan, satu bagian menguatkan bagian yang lain” (HR Muslim dari Abu Musa al-Asy’ari)

      Ijma’

Berasal dari kesepakatan para ulama atau cendekiawan muslim. Walaupun di Malaysia pernah ada fatwa bahwa asuransi haram, namun lama kelamaan para ulama memahami kebutuhan masyarakat akan lembaga ini. Di Indonesia sendiri para ulama dari MUI telah mengeluarkan beberapa fatwa yang berkaitan dengan asuransi syariah, diantaranya adalah:

NO	PERIHAL
Fatwa No. 21:	Pedoman Umum Asuransi Syariah
Fatwa No. 39:	Asuransi Haji
Fatwa No. 51:	Akad Mudharabah Musytarakah pada Asuransi Syariah
Fatwa No. 52:	Akad Wakalah bil Ujrah pada Asuransi Syariah dan Reasuransi Syariah
Fatwa No. 53:	Akad Tabarru’ pada Asuransi Syariah

Selain sumber utama hukum islam, ada juga beberapa sumber tambahan hukum islam diantaranya adalah:

a.      Qiyas

b.      Istihsan

c.       Urf

d.      Istishab

e.      Syariah man qoblana, dst

Sumber: Pa Sepky explanation & artikel dari  Renat I. Bekkin, PhD in Law, Senior Research Fellow (Institute for African Studies & Russian Academy of Sciences)